Tasa de intereses en un préstamo: cómo funcionan y cómo se calculan

Cuando solicitas un préstamo para comprar mercancía, invertir en equipo o cubrir una necesidad de tu negocio, no solo debes considerar cuánto dinero vas a recibir. También es importante conocer qué tasa de interés pagarás, sobre qué monto se calcula y durante cuánto tiempo tendrás el crédito.

Entender estos conceptos te ayuda a estimar el costo del financiamiento y comparar distintas alternativas antes de contratar. Esto es especialmente útil cuando revisas las tasas de interés de bancos y otras instituciones financieras.

Entonces, ¿qué es la tasa de interés?, ¿cómo se calculan los intereses de un préstamo y qué diferencia existe entre el interés simple, compuesto, nominal o moratorio? Vamos paso a paso.

 

¿Qué es la tasa de interés?

La tasa de interés es el porcentaje que se aplica al dinero que recibes en un crédito durante un periodo determinado. Dicho de forma sencilla, representa una parte del costo de obtener un financiamiento.

Cuando revisas un crédito, puedes encontrarte con distintos tipos de interés. Cada uno tiene una función diferente y su aplicación puede variar dependiendo de cómo se calculen, cómo cambie la tasa o en qué situación se generen.

Por ejemplo, si solicitas $10,000 y la tasa aplicable es de 10%, ese porcentaje sirve como referencia para calcular cuánto pagarás por el dinero recibido. Sin embargo, el resultado final depende también de factores como el plazo, la forma de amortización, la periodicidad de los pagos y el tipo de tasa.

 

¿Cómo se calculan los intereses de un préstamo?

Para hacer un cálculo básico de los intereses de un préstamo, necesitas identificar estos datos: 

• Monto: la cantidad que recibes.
• Tasa de interés: el porcentaje que se aplica al crédito.
• Plazo: el tiempo establecido para pagarlo.
• Forma de cálculo: cómo se aplican los intereses durante ese periodo.

Estos elementos ayudan a estimar cuánto pueden sumar los intereses durante el plazo del crédito. Por ejemplo, un préstamo de $20,000 con una tasa de 2% mensual durante seis meses tendrá un costo de intereses diferente al de un préstamo con el mismo monto, pero con una tasa o un plazo distintos.

La forma en que se calculan los intereses puede cambiar según las condiciones del préstamo. Por ello, es importante conocer los distintos tipos de interés y entender cómo funciona cada uno.

 

¿Qué es el interés simple?

El interés simple se calcula tomando como referencia el capital inicial, sin sumar al monto los intereses generados en cada periodo.

Su fórmula básica es:

• Interés simple = capital × tasa × tiempo

Por ejemplo, si inviertes o prestas $10,000 a una tasa de 1 % mensual durante tres meses, el interés simple sería:

• $10,000 × 0.01 × 3 = $300

El resultado sería de $300 de intereses durante todo el periodo, siempre que las condiciones de la operación indiquen que la tasa se aplica de esta manera.

 

¿Qué es el interés compuesto?

El interés compuesto funciona de otra manera: los intereses generados pueden incorporarse al saldo y, en el siguiente periodo, formar parte de la cantidad sobre la que se calculan nuevos intereses.

Por ejemplo, si un saldo de $10,000 crece a una tasa de 2 % por periodo:

• Primer periodo: $10,000 → $10,200
• Segundo periodo: $10,200 → $10,404
• Tercer periodo: $10,404 → $10,612.08

En este caso, los intereses se van acumulando sobre un saldo que aumenta. Por eso, interés simple e interés compuesto no producen necesariamente el mismo resultado, aunque partan del mismo monto y porcentaje.

En un crédito, la forma en que se aplican los intereses depende de las condiciones del producto. No todos los préstamos utilizan el mismo método.

 

Interés nominal e interés real: ¿cuál es la diferencia?

Una forma sencilla de distinguirlos es pensar que la tasa nominal expresa el porcentaje establecido para una operación, mientras que la tasa real considera el efecto de la inflación sobre ese porcentaje.

Por ejemplo, si una inversión ofrece una tasa nominal de 8% anual y la inflación durante el mismo periodo fuera de 4%, la tasa real sería aproximadamente de 4% como referencia simplificada.

En créditos y productos financieros, es importante revisar exactamente cómo se expresa la tasa y qué periodicidad tiene antes de compararla con otra.

 

¿Qué son los intereses moratorios?

Los intereses moratorios son aquellos que pueden generarse cuando existe un atraso en el pago de una obligación, de acuerdo con las condiciones establecidas en el contrato.

No deben confundirse con los intereses ordinarios. Estos últimos corresponden al costo normal del financiamiento; los moratorios están relacionados con el incumplimiento o atraso.

¿Cuándo se generan los intereses moratorios?

Generalmente, se consideran cuando no se efectúa un pago en la fecha establecida. Sin embargo, las condiciones exactas —como la tasa aplicable, el saldo sobre el que se calcula y desde qué momento se genera— dependen del contrato del crédito.

Por ejemplo, si tienes un pago vencido de $5,000 y las condiciones del financiamiento establecen una tasa moratoria de 3% para el periodo correspondiente, el cálculo aproximado sería:

• $5,000 × 0.03 = $150

Esto no significa que todos los créditos utilicen esa tasa o esa fórmula. Antes de contratar, conviene revisar cómo se determina el interés moratorio.

¿Cómo evitar intereses moratorios?

La principal forma de evitar este costo es cumplir con las fechas y condiciones de pago establecidas. Para un negocio, puede ayudar:

• Registrar las fechas de pago en el calendario financiero.
• Separar con anticipación el dinero destinado al crédito.
• Revisar el estado de cuenta o calendario de amortización.
• Conocer qué ocurre si se presenta un atraso.
• Contactar a la institución financiera si existe riesgo de incumplir.

 

¿Una tasa de interés puede cambiar?

Sí. Una tasa puede ser fija o variable, dependiendo de las condiciones del crédito.

Con una tasa fija, el porcentaje establecido permanece durante el periodo indicado en el contrato. Una tasa variable puede cambiar de acuerdo con una referencia y el mecanismo pactado.

En México, las tasas de referencia del mercado son publicadas por el Banco de México. Su Sistema de Información Económica, por ejemplo, presenta indicadores como la tasa objetivo y distintas tasas de fondeo e interbancarias.

Los movimientos de las tasas de referencia pueden influir en el costo de algunos financiamientos, aunque esto no significa que todos los créditos cambien automáticamente cuando Banxico modifica su tasa. El efecto depende del producto y de las condiciones contratadas.

Por eso, al comparar tasas de interés de bancos, no basta con buscar el porcentaje más bajo: también hay que revisar si la tasa es fija o variable, el plazo, las comisiones y el costo total del financiamiento.

 

¿Cómo funcionan los intereses en una tarjeta de crédito?

Aunque las tarjetas de crédito también son una opción de financiamiento, funcionan de manera diferente a un préstamo con pagos previamente establecidos. 

Para entender cuánto podrías pagar, es importante distinguir entre el pago para no generar intereses y los intereses devengados.

¿Qué es el pago para no generar intereses?

Es la cantidad que aparece en el estado de cuenta y que debe cubrirse en la fecha límite para evitar que se generen intereses sobre el saldo financiado, de acuerdo con las condiciones de tu tarjeta.

No debe confundirse con el pago mínimo. Pagar el mínimo permite mantener la cuenta al corriente en determinadas circunstancias, pero no necesariamente evita la generación de intereses.

Por eso, si utilizas una tarjeta para comprar insumos, equipo o mercancía para tu negocio, conviene revisar el estado de cuenta y conocer cuál es el monto que debes cubrir para evitar intereses.

¿Qué son los intereses devengados?

Los intereses devengados son aquellos que ya se han generado durante un periodo, aunque el pago correspondiente pueda realizarse posteriormente.

En una tarjeta de crédito, conocer el saldo, las fechas de corte y de pago y los conceptos incluidos en el estado de cuenta ayuda a entender qué cantidades ya generaron intereses y cuáles forman parte del saldo pendiente.

Además de la tasa de interés, conviene revisar el CAT (Costo Anual Total) cuando se comparan productos de crédito. El CAT incorpora diferentes costos asociados al financiamiento y sirve como referencia para comparar opciones, mientras que la tasa de interés representa únicamente uno de los componentes del costo.

 

¿Qué debes revisar antes de contratar un préstamo?

Un crédito puede ser una herramienta útil para comprar inventario, adquirir equipo o financiar una etapa de crecimiento. La clave está en conocer sus condiciones y calcular si los pagos encajan dentro de las finanzas del negocio.

Verifica estos puntos:

• Monto: cuánto dinero recibirás y cuánto capital tendrás que devolver.
• Tasa de interés: porcentaje aplicable y periodicidad en que se expresa.
• Tipo de tasa: fija, variable u otra modalidad.
• Plazo: cuánto tiempo tendrás para pagar.
• Periodicidad: cada cuánto harás los pagos.
• Intereses moratorios: qué ocurre si existe un atraso.
• Comisiones y otros cargos: costos adicionales asociados al crédito.
• CAT: cuando corresponda, para tener una referencia más amplia del costo del financiamiento.

De esta manera tendrás una visión más completa del financiamiento y podrás compararlo con otras alternativas.

 

Conoce los intereses y elige un crédito con mayor claridad

Entender cómo funcionan los intereses te ayuda a evaluar un crédito de forma más completa. Antes de tomar una decisión, conviene comparar cuánto terminarás pagando, revisar las condiciones del financiamiento y asegurarte de que los pagos sean compatibles con la capacidad de pago de tu negocio.

Más que fijarte únicamente en una tasa, se trata de conocer el costo y las condiciones del crédito para elegir una opción que puedas asumir de principio a fin.

 

Preguntas frecuentes sobre los intereses de un préstamo

1. ¿Qué es la tasa de interés y cómo influye en el costo de un préstamo?

La tasa de interés indica el porcentaje que se aplica al financiamiento y es uno de los elementos que intervienen en el costo de un crédito. Su impacto dependerá también del monto, el plazo y las condiciones con las que se calculen los intereses.

2. ¿Qué es el monto de un préstamo y por qué es importante para calcular los intereses?

El monto es la cantidad que recibes mediante un crédito. Es importante porque sirve como base para determinar los intereses, aunque la forma en que se realiza el cálculo depende del tipo de interés y de las condiciones del préstamo.

3. ¿Qué diferencia hay entre interés nominal e interés efectivo?

La tasa nominal expresa el porcentaje de interés sin mostrar por sí sola el efecto de la periodicidad con que se aplican los intereses. La tasa efectiva incorpora ese efecto, por lo que ambas pueden mostrar valores diferentes para un mismo financiamiento.

4. ¿Qué pasa con los intereses de un préstamo si me atraso en un pago?

Si no haces un pago en la fecha establecida, pueden generarse intereses moratorios de acuerdo con las condiciones del crédito. Para conocer cuánto podrían representar, es necesario revisar lo establecido en el contrato y el saldo pendiente.

5. ¿Cómo saber qué tasa de interés me conviene en un crédito?

Además de comparar la tasa, conviene revisar el costo total del financiamiento, el plazo, las comisiones y otras condiciones del crédito. Así puedes valorar si los pagos se ajustan a tu capacidad de pago.

 

Fuentes consultadas

• Banco de México. (s.f). TASAS DE INTERÉS REPRESENTATIVAS. Recuperado el 11 de septiembre de 2026 - https://www.banxico.org.mx/SieInternet/consultarDirectorioInternetAction.do?sector=18&accion=consultarCuadroAnalitico&idCuadro=CA51
• GBM (Grupo Bursátil Mexicano). (s.f). ¿Qué es y para qué sirve la tasa de interés de referencia? Recuperado el 11 de septiembre de 2026 - https://gbm.com/media/the-academy/que-es-y-para-que-sirve-la-tasa-de-interes-de-referencia/
• CONDUSEF. (s.f). Tasas y comisiones de productos financieros. Recuperado el 11 de septiembre de 2026 - https://www.condusef.gob.mx/?p=contenido&idc=501&idcat=1